El precipicio del 400 %: por qué subió tu seguro de salud
Desde enero de 2026, ganar un dólar de más puede costarte cientos al mes. Aquí está el límite exacto según tu hogar, cuánto más se paga y qué se puede hacer. Con las cifras oficiales del IRS.
Qué pasó
De 2021 a 2025 hubo una ley temporal que hizo dos cosas: bajó a cero lo que pagaban los hogares de ingresos más bajos y eliminó el corte del 400 %, poniendo un techo del 8,5 % del ingreso. Quien ganaba más del 400 % del nivel de pobreza seguía recibiendo ayuda si su plan costaba más que ese techo.
Esa ley venció el 31 de diciembre de 2025 y no se renovó. Volvieron las reglas originales, con tres consecuencias:
- El suelo dejó de ser 0 %: ahora el mínimo que aportas es el 2,15 % de tu ingreso.
- El techo subió del 8,5 % al 10,22 %.
- Volvió el corte absoluto en el 400 %.
El corte, en dólares
| Tamaño del hogar | 100 % del FPL | Mínimo para subsidio | Máximo (400 %) |
|---|---|---|---|
| 1 persona | $15,960 | $15,960 | $63,840 |
| 2 personas | $21,640 | $21,640 | $86,560 |
| 3 personas | $27,320 | $27,320 | $109,280 |
| 4 personas | $33,000 | $33,000 | $132,000 |
| 5 personas | $38,680 | $38,680 | $154,720 |
| 6 personas | $44,360 | $44,360 | $177,440 |
| 7 personas | $50,040 | $50,040 | $200,160 |
| 8 personas | $55,720 | $55,720 | $222,880 |
Ingresos anuales del hogar, para los 48 estados contiguos y Washington D. C. Alaska y Hawái tienen guías más altas. Un detalle que confunde a mucha gente: el Mercado usa la guía de pobreza del año anterior, así que para la cobertura de 2027 se aplica la de 2026.
Cuánto más se paga
Un hogar de tres personas, según su ingreso. El aporte es lo que la ley te obliga a poner de tu bolsillo por el plan de referencia:
| Ingreso anual | % del FPL | Pagabas | Pagas | Diferencia |
|---|---|---|---|---|
| $32,784 | 120 % | $0 | $59 | +$59 |
| $49,176 | 180 % | $49 | $237 | +$188 |
| $71,032 | 260 % | $260 | $531 | +$271 |
| $95,620 | 350 % | $578 | $814 | +$237 |
| $109,007 | 399 % | $770 | $928 | +$159 |
Y el salto del precipicio
El mismo hogar de tres personas, con dos ingresos que se diferencian en menos de $2,000 al año:
- Ganando $108,780 (justo por debajo del corte): aporta $926 al mes.
- Ganando $110,780 (justo por encima): paga el plan completo, sin nada de ayuda.
Ese es el precipicio. No es una pendiente: es un escalón.
Qué se puede hacer
- Revisa tu ingreso contable. Lo que cuenta es el ingreso bruto ajustado modificado. Las aportaciones a un 401(k) tradicional o a una HSA lo bajan, y a veces eso basta para quedar por debajo del límite.
- Estima el año, no el mes. El subsidio se calcula con lo que esperas ganar en el año de cobertura completo.
- Compara con el seguro de tu trabajo si tienes esa opción. Con el corte de vuelta, un plan del empleador suele salir mejor por encima del 400 %.
- Mira los planes catastróficos si tienes menos de 30 años o una exención por asequibilidad: primas bajas, aunque con deducibles altos.
- Busca una clínica comunitaria. Cobran según lo que ganas, tengas seguro o no.
De dónde salen estas cifras
Todas las cifras de esta página vienen de fuentes primarias, no de resúmenes:
- Tabla vigente para 2027: IRS Rev. Proc. 2026-26
- Tabla ampliada que venció: IRS Rev. Proc. 2021-36, que recoge la tabla del artículo 9661 del American Rescue Plan Act
- Nivel de pobreza: guías del Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS). El Mercado usa la del año anterior al de cobertura.
Si detectas un dato que haya que corregir, escríbenos y lo revisamos. Cuando algo cambia, cambiamos la página y la fecha.
Preguntas frecuentes
¿Qué es exactamente el precipicio de subsidios?
Es el punto donde la ayuda para pagar tu seguro desaparece de golpe en lugar de reducirse gradualmente. Está en el 400 % del nivel federal de pobreza. Un dólar por debajo recibes ayuda; un dólar por encima, nada.
¿Cuándo volvió el precipicio?
El 1 de enero de 2026. Entre 2021 y 2025 no existía: una ley temporal eliminó el corte y puso un techo del 8,5 % del ingreso, así que quien superaba el 400 % seguía recibiendo ayuda si su plan costaba más que eso. Esa ley venció el 31 de diciembre de 2025 y el Senado no reunió los votos para prorrogarla.
¿Puede volver a cambiar?
Sí. En el Congreso hay propuestas para restaurar los subsidios ampliados y el asunto sigue abierto. Esta página lleva la fecha de última verificación en el pie; si la ley cambia, actualizamos las cifras.
¿Qué pasa si estimo mal mi ingreso?
Es el riesgo más caro de esta situación. Si estimas quedarte por debajo del 400 % y terminas el año por encima, tendrás que devolver todo el subsidio que recibiste al declarar impuestos. Si tu ingreso cambia durante el año, avísale al Mercado en cuanto pase.